MEDIOS EXTERIORES DE PAGO

MEDIOS EXTERIORES DE PAGO


EL MERCADO DE DIVISAS

1. Cambio de divisa y billetes, seguro de cambio las divisas son monedas extranjeras o cheques, letras y pagare a si como las trasferencias o ingresos procedentes del extranjero, en el mercado de la divisa se cambian monedas nacionales con las de otros países.
· El euro y el mercado de divisas el euro se refiere alas monedas europeas y es igual a todos los países que tengan la política monetaria esta dirigida por órganos supremos supranacionales, como el banco central europeo.

2. Cobros y pagos al exterior estos pagos al exterior están liberalizados en una economía abierta y independiente sus requisitos generales
son:
· Intervención de una entidad registrada.· Necesidad de declaración· Comunicación en las operaciones y otras requeridas por el banco
Medios exteriores de pago las divisas modalidades de pago utilizados en el comercio internacional entre importador y exportador de bienes conviene evaluar la relación de la seguridad con una seguridad que estableas un medio de pago supone una seguridad mayor, los documentos aportados son fundamentales en las transacciones y se diferencia entre documentos comerciales ,documento financieros y los documentos de trasporte también destacan los documentos de seguro.
1.Ordenes de pago es un medio de pago como la transferencia su uso es frecuente si existe una elevada confianza entre importador i exportador , las ordenes de pago están admitidas en las reglamentaciones de importaciones y exportaciones
2.Remesas simples y documentarias las compra venta de materiales se materializa a través de una letra de cambio que libra el exportador por parte del importador, las remesas simple es exportador envía la mercancías al importador, junto con los documentos de cambio que lo acompañan con la letra de cambio librada esta letra de cambio se puede trasmitir directamente al exportador o realizarla a través de su banco.

3. Créditos documentarios este crédito es un medio de cambio muy utilizada en el comercio internacional, que conjunta el interés del importador y del exportador, reduciendo la incertidumbre de las partes al máximo con un elevado uso mundial como medio de pago y existen normas supranacionales que desarrollan estas normas y están recogidas en unas reglas y se usan sobre créditos documentarios, puede existir un crédito documentario con la intervención única del banco emisor , lo normal para dar mayor confianza al beneficiario, es que entre un juego un segundo banco situado en el país del exportador y sus funciones pueden ser: · Banco avisador o notificador· Banco confirmador· Banco designado
· Por el riesgo asume el banco emisor:

-Renovables

-Irrevocables
· Por el riesgo asumido por el banco intermediario nos encontramos ante:
-Crédito confirmados
-Créditos no confirmados
Servicios de intermediación en valores mobiliarios la intermediación es una de las cosas que hacen las entidades bancarios y conectan a los emisores, tantos públicos como privados con su base de datos y obtienen una comisión por la realización de esta gestión de intermediario y su papel consiste en localizar inversores .
1. Intermediación en valores de renta fija y variable y en fondo de inversión los bancos realizan unos servicios al cliente y les facilita el acceso al os mercados financieros mediante un asesoramiento que mejor le adapte a su nesecidad .
2. Comisiones y gastos las comisiones que cobran los bancos y los financieros se debe declarar en el banco de España en los folletos de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes estos gastos tienen que estar en un folleto informativo que las entidades han de enviar al banco de España y este a su vez lo emite ala comisión nacional del mercado de valores formulando en un plazo de tiempo determinado las comisiones y gastos se cobran por ejercer las actividades que contemplan la ley del mercado de valores.
3. Servicio de custodia de valores el consejo superior bancario define a la entidad depositaria como aquella que mantiene las cuentas de los titulares de los valores presentados por anotaciones de acuerdo con su condición de miembro en servicio de compensación y liquidación de valores.

Servicios permanentes de caja se clasifican en:

Cajeros automáticos y operaciones están dispersos en tres grandes redes a las están asociadas las entidades financieras son costosa y poco operativo en caso que la entidad diseñe un sistema especifico de cajero, las principales virtudes del cajero de automático son : · Obtener efectivo· Consultas· Seguros· Traspasos· Ingresos

2. Buzón permanente el servicio de caja permanente de ingresos con la firma del contrato el banco entrega al usuario dos carteras con sus llaves y una caja de seguridad , se trata de un servicio gratuito en la que el cliente puede depositar el dinero en un lugar seguro y se promociona al cliente una cobertura de riesgo de robo mediante una poliza de seguros.
Otros servicios se clasifican en tres grupos que son: · Servicio de informe· Servicios de reconocimiento de firmas· Alquiler de cajas de seguridad

Bancas telefónica y banca electrónica es una relación multinacional entre banco y cliente, la banca telefónica esta diseñado para ofrecer a los clientes dentro de un amplio horario a todo tipo de servicios y consultas a través del teléfono y este servicio suele ser prestado al cliente por la red de oficinas y para facilitar información a través del teleoperador .

PRODUCTO DE RENTA VARIABLE Y DERIVADOS

VALORES DE RENTA VARIABLE Y DERIVADOS

1.- Mercado de Valores ( Sociedades Anónimas)
Se puede definir Sociedades Anónimas como sociedad mercantil constituida por una o mas socios que pueden ser personas físicas o jurídicas quienes no responden personalmente a las deudas de la entidad que aportan entre todos un capital mínimo de 60101,21€ dividido en acciones nominativas o al portador, acumulables e indivisibles.
Las sociedades Anónimas se constituyen mediante escritura pública que se ha de inscribirse en el Registro Mercantil, instante que adquieren personalidad Jurídica. A la hora de su creación, las acciones deben estar totalmente suscritas(comprador) y desembolsadas(pagadas) al menos en un 25%. Y las cantidades no pagadas, si existen reciben el nombre de Dividendos pasivos y deben satisfacerlas los accionistas cuando lo soliciten los administradores.

Procedimiento para suscribirse:
-Se constituye ante el notario
-Se escribe en el registro mercantil

La junta General de accionistas es el órgano supremo en el que están representando todos los socios que pueden intervenir con su voto.

Hay clases de juntas generales (TRLSA)
-Junta general ordinaria
-Junta general extraordinaria
-Junta universal

Los órganos de gestión de las compañías son los administradores. La administración puede ser desempeñada por un órgano unipersonal o pluripersonal , en decir , que pueden ser administradores solidarios (actúan independientemente), mancomunados ( en común acuerdo) o forma de Consejo de administración
El capital se divide en acciones y cuanto mas acciones tienes mas poder tendrás

A) Algunas nociones de las acciones
El valor que se otorga a cada acción en su respectivo título o anotación en cuenta recibe el nombre de valor nominal.

2.- Las Acciones
Pequeña parte de la actividad de una empresa
No todas la acciones tienen que ser de la misma serie
El valor del mercado de una acción recibe el nombre de valor efectivo esta en función de la oferta y la demanda (de los que están dispuesto a pagar) , el precio que una acción debería alcanzar en el mercado recibe el nombre de Valor teórico.
Las acciones no coinciden con el valor teórico; puede ser superior o inferior esto es debido a las especulaciones.
Se puede comprar acciones a través del banco títulos que se cotizan en la bolsa
A) Derechos de los accionistas.
Tienen derecho a percibir los beneficios, serán dividendos activos
Derecho a participar del patrimonio resultante de la liquidación de la compañía
Derecho preferente de suscripción en las ampliaciones de capital, cuando se produce una emisión de nuevas acciones
Derecho a votar en las juntas Generales de accionistas
Derecho de información
Derecho a impugnar los acuerdos sociales
B) Clases de acciones
Las acciones ordinarias
Acciones preferentes o privilegiadas
Acciones sin veto, creadas en 1989
Acciones rescatables

3.-Ampliaciones del capital y derecho de suscripción
Para ampliar el capital hay que tener en cuenta
Proporción entre las acciones en circulación antes de la ampliación (acciones viejas) y las nuevas. Esta proporción se expresa en el producto de viajas y nuevas.
Durante el periodo de ampliación, el derecho preferente de suscripción
Si tenemos en cuenta el valor de emisión de las acciones nuevas , se puede distinguir en primer lugar las acciones a la par liberadas

4.-Compraventa de acciones
Recibir instrucciones en el banco ( intermediario)
Cualquier persona que tenga dinero puede comprar acciones pero no puede hacerlo directamente sino a través de intermediario. Eso intermediarios deben ser miembros la bolsa y pertenecer a algunos de los siguientes tipo de empresa: sociedades de valores, agencias de valores, o entidades de créditos.
Pero si deseas operar pro su cuenta y riesgo debes abrir una cuenta de valores en el intermediario elegido y depositar los fondos necesarios.
Los títulos comprados se deben abonar en esa cuenta , mientras que su importe mas las comisiones se cargan en el depósito de efectivo. En caso de venta sucede lo contrario
La compra es siempre al contado

6.- Índice bursátiles
Sirven para conocer el nivel global de precios de un mercado financiero y en consecuencia su evolución expectativas y oportunidades

PRESTAMO Y CRÉDITO BANCARIO

PRESTAMO Y CREDITO

Noción y diferencia:

El préstamo es el contrato mediante el cual un banco o caja entrega una suma de dinero al cliente con un pacto que este se compromete a devolver con unos intereses según la amortización establecida.

El crédito es cuando la entidad financiera se compromete con el cliente y le permite disponer de una cantidad de dinero de acuerdo con sus nesecidades asta el limite pactado y el cliente devuelve la suma de la que ha dispuestotas los intereses.

Riesgo en prestamos y créditos los bancos soportan unos riegos en cuanto las operaciones de préstamo y crédito puede haber la posibilidad de no recuperar los fondos prestados por parte de sus clientes y los intereses si no se cumplen el plan de amortización previsto.
Para controlas estos riesgos en las operaciones se estudia a los clientes y se les solicita unas garantías que el banco les pone, estas garantías sirven para recuperar el dinero prestado por los clientes en caso que no devuelva el dinero se recure a los tribunales.

Evaluación scoring esta evaluación esta en las manos del director del banco le permite tomar ciertas decisiones rápidas y reducen el riesgo de la operación y depende de la puntuación obtenida del cliente te puede aceptar o rechazar la solicitud del préstamo y se debe conocer a la clientela.

Prestamos con garantías estos prestamos el riesgo que asumen la entidad prestamista es superrío al que sufren las hipotecas eso se debe que los prestamos son garantías personales, los bancos y cajas tienen en cuenta la seriedad del cliente y la experiencia con el.

Pólizas de préstamo son donde se formalizan las operaciones de los documentos de préstamo donde figura los datos del prestario y de las personas que garantizan la operación y las características de la operación y se introducen en esta poliza la clausura del contrato la firmas de las personas que lo realizan y la intervención de un notario y convierte este póliza en un documento publico los prestamos pequeños no interviene la póliza.

Efectos financieros son letras financieras o efecto de favor, son una forma de documentación de los préstamo personales mediante las letras de cambio, en este documento aparece que el banco descuenta una letra de cambio donde figura como tomador, mientras que el prestario parece como aceptante.

Préstamo con garantía real es cuando se considera riesgo a una operación de préstamo elevado los banco suelen solicitar estas garantías, se suele distinguir dos tipos de prendas la de desplazamiento y la prenda sin desplazamiento .
Los prestamos con garantias se clasifican de varias formas:
préstamo prendarios (pignoración de valores)
Prestamos hipotecarios
Hipotecas de máximo

Liquidación de prestamos para realizar la liquidación de préstamo se acude alas matemáticas financiera, los contratos con independencia de que tengan garantía personal o garantía real se pueden pactar a interés fijo o interés variable.

Cuentas de crédito se pone un limite de crédito del que puede disponer el operario en función a sus nesecidades , el saldo de una cuenta de crédito lo habitual es que sea deudor dentro del limite concedido y el banco cobra los intereses establecidos

Avales bancarios los avales son operaciones en las que las entidades de crédito no inmovilizan fondos siempre que los clientes repodan a sus obligaciones pero si hay riesgo de incumplimiento de estos, por esta razón los créditos de firma se estudian como una operación de riesgo mas, en lo que respeta a garantias, documentación y compensación.

Clases de avales:
Avales económicos o financieros
Avales comerciales
Avales económicos puros

2. Clasificaciones de avales:
Carta de crédito

SEGUROS DE PERSONAS , PRODUCTOS DE SEGUROS Y AHORRO

Características generales de los seguros de personas
El contrato de seguros de personas comprende todos los riesgos corporal salud del asegurado, en estos seguros el valor del interés asegurado se suele establecer la forma subjetiva mediante la fijación de cantidades fijas pactadas antes de que se produzca el siniestro.
Seguro de vida y elementos que forman
El núcleo central de los seguros de personas están formados están formados por las modalidades del seguro de vid, que tienen doble función , como instrumento y como medio de prevención .
1.-El asegurador y el tomador
El asegurador el aquella persona cuya muerte se te tiene en cuenta para su indemnización y cuyas cabezas se hacen el seguro y pueden ser dos.
El seguro de vida propia
Seguro de vida ajena
2.- El beneficiario
Es la persona que cobrara la indemnización si se produce el evento y pueden ser el asegurado y el tomador

Clases de seguros de vida:
1.-Seguros para caso de vida o de ahorro
-Seguros de renta vitalicia diferida
-Seguros de capital diferido
-Seguros de renta vitalicia inmediata
2.-Seguros para caso de muerte
-seguro de vida entera
- seguro temporal
-seguro de supervivencia
-seguro de amortización de prestamos
3.-Seguros mixtos
-seguros mixtos completos
-seguros mixtos simples
-seguro dotal
Primas y poliza en los seguros de vida
Estas pólizas se calculan basando se en estadísticas de mortalidad y se fijan por las compañías aseguradoras con el concepto de libre competencia en el mercado de seguros.
1.- Impago de la prima y reducción de la poliza

EL SEGURO

EL SEGUROS
Tienen como objetivo principal cubrir el posible perjuicio económico de algunas situaciones provocadas por algunos riegos de la naturaleza o personas.

ÇEL CONTRATO DE SEGURO
Es un contrato de naturaleza mercantil regulado por una ley de contratos que tiene como carácter general y se aplica a los distintos contratos de la naturaleza .Esta ley establece que este contrato es aquel por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y en caso de riesgo la cobertura se indemniza dentro de unos limites pactados.
Este contrato es bilateral ya que hay obligaciones mutuas de ambas partes y es oneroso y naturaleza aleatoria.

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO
Asegurador : Es el responsable de cobrar las primas pactadas o primas periódicas, y asume los riegos impuestos en el contrato y promete a cubrir la indemnización o el capital pactado una vez producido el daño.
Tomador : Es el que firma la póliza o documento contractual y compromete a pagar la prima del seguro y se convierte en asegurado ya que se beneficia de la cobertura.
Tambien puede aparecer el nombre de beneficiario, es la persona externa al contrato y se beneficiaria de la indemnización.

ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO
Es un documento que recoge los pactos del contrato y se llama póliza y en ella se establece una ley con unas indicaciones.

TIPOS DE SEGUROS
En la ley de seguro establece dos seguros los seguros individuales y los mixtos y los primeros se clasifican en dos subgrupos(de daños y de personas , y estos dos se clasifican en varios.)
a) seguros contra daños:
-seguros de cosas(robos, incendios, agrarios, trasportes marítimo y aéreo y trasportes terrestres)
-seguro de patrimonio (crédito, defensa jurídica, lucro cesante, caución, construcción de viviendas etc.)
b) seguros de personas:
-seguro de vida
-seguro de accidentes y de viajeros
-seguros de enfermedad y asistencia sanitaria.

LOS SEGUROS MIXTOS
Se clasifican en cuatro tipos de seguros.
a) seguro mixto completo
b) seguro mixto simple
c) seguro dotal
d) seguro de vida universal

SEGURO CONTRA DAÑOS

SEGUROS CONTRA DAÑOS

Seguro de incendios
Es uno de los mas antiguos e importante sobre las cosas y se incluye en la ley del contrato de seguro con las condiciones probadas en la resolución de la dirección general de seguros para adaptar la poliza de la ley.
1.-Ámbito de la cobertura
Los seguros de incendios cubren los objetos descritos en la poliza , si es un seguro sobre mobiliario, la cobertura incluirá los daños producidos por el incendio en las cosas de uso habitual por parte del asegurado y su familia.
2.-Contenido del contrato del seguro de incendios
Las compañías aseguradoras indemnizan todos los daños producidos por el incendio cuando es de modo fortuito, o por lo que sea capaz de realizar dicho incendio.

Seguros contra el robo
Estos seguros están incluidas en la ley de contrato de seguros, con cierta frecuencia se suele estipular el seguro de contra robo con el de incendio.
1.-Ámbito de la cobertura
La compañía aseguradora responde antes supuestos de hurto o de robo y se incluyen los riesgos de expoliación y indemnizar a las personas que lo vigilan en caso de sufrir violencias.
2.-Contenido del contrato
La empresa aseguradora esta obligado a indemnizar al asegurado en lo términos fijados y se debe recurrir a las siguientes causas.
Por negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que depende de ello o viven con ellos.
Cuando el objetivo asegurado sea sus poliza o con ocasión de su trasporte, a no ser que una u otra circunstancias hubieran sido expresamente consentidas por el asegurador
Cuando la sustracción se produzca con ocasión de siniestro derivados de riegos extraordinarios, o de un catástrofe el seguro se hace cargo de las indemnizaciones .

Seguros de transporte
Hay tres modalidades de seguros de transportes , el terrestre, el marítimo y el aéreo.
Seguros de transportes terrestre cubre todos los daños que pueden sufrir las mercancías trasportadas y no cubre los daños causados por la naturaleza, se puede contratar por cada viaje o por un tiempo determinado.
seguro de transporte marítimo las cosas aseguradas pueden ser el buque, la carga, el transporte, y las responsabilidades civiles por daños causados a terceros, el tomador no debe coincidir con el asegurado y los contratos se formalizan por cuenta ajena.
Seguro de transporte aéreo este seguro esta regulado por la ley aérea y adopta unas modalidades:
-seguro de aeronaves
-seguro de mercancías
-seguro por terceros daños en superficie

Seguro agrario combinado
El estado interviene en este tipo de seguro, a través de la entidad estatal de seguros agrarios, los riesgos que cubren este seguros son combinados en los términos que figuran en la poliza. Sun contratación se puede llevar acabo de forma individual o colectiva es voluntarios salvo en algunos casos .
Seguro de lucro cesante o de perdidas de beneficios
Tambien se les llama seguros de patrimonio como los seguros de cosas, los asegurados pueden ser particularidades y empresas, en las empresas se pueden asegurar tanto los beneficios como los gastos generales que la empresa debe soportar cuando quede paralizado totalmente o parcialmente por consecuencias de lo pactado en el contrato.

Seguros de crédito
Este seguro contra daños sobre patrimonio el asegurador se obliga, de los limites establecidos en la ley del contrato, a indemnizar al asegurado las perdidas finales, y esta ley determina las circunstancias del deudor que se considera como insolvencia definitiva y dan derecho al cobro de la indemnización .
Seguro de responsabilidad civil
Mediante este seguro el asegurado queda cubierto, dentro de los limites establecidos en la ley en el contrato , del evento de incurrir en responsabilidad civil por los hechos previamente determinados en la poliza, los intereses asegurables como los riesgos contra los que se aseguran han de ser lícitos.
Seguro obligatorio de vehículos de motor
Estos seguros son unos de los mas extendidos al afectar, de uno u otro modo, a todos los propietarios, se distinguen tres modalidades en estos seguros(incendios, robo y daño) y daños causados a terceras personas. El consorcio tambien indemniza de forma subsidiaria, en los siguientes supuestos:
1.-daños sufridos por las personas cuando el vehiculo causante sea desconocido
2.-daños a las personas y en los bienes con un vehiculo que tenga establecimiento habitual en España cuando dicho vehiculo no esta asegurado
3.-idéntica situación a la anterior, pero cuando el vehiculo este asegurado y haya sido robado
4.-ect………
Otros seguros sobre el patrimonio
Seguro de caución
Seguro de defensa jurídica
seguro de construcción de vivienda
Seguros de multirriesgo
El reaseguro
Las compañías aseguradoras, mediante los contratos que formalizan con sus clientes, asumen los riesgos propios de este seguro. Con el fin de reducir su nivel de riesgos estas compañías suelen asegurarse a su vez, con otras entidades de seguros y se puede afirmar que el reaseguro es un tomado por una compañía de seguros, el pacto de este seguro suscrito por una compañía aseguradora, no afecta a las relaciones que mantengan con los asegurados quienes tienen derecho a pedir una indemnización que les corresponda cuando sucede el siniestro.

OPERACIONES ACTIVAS

LAS OPERACIONES ACTIVAS

Son las que aparecen en el activo del banco.
Por ejemplo el prestamo, descuento comercial.
Hipotecario o prestamo con garantia real.
Es un préstamo que está garatizada por algo real apoyado en bienes imuebles y se utiliza un instrumento que es la escritura hipotecaria
Un préstamo hipotecario solo se hace cuando ya está edificado la vivienda.
Elementos personales del prestamo hipotecario
ingresos individuales, familiares(exigen nomina)
tenporacidad laboral
datos personales: nombre, apellidos, DNI ...
Investigar sobre la persona
Elementos reales del prestamo hipotecario
documentos que justifiquen la solicitud de la escritura
última tazacion
registro de propiedad, para desmostrar que la casa esta libre de cargas
Proceso del préstamo hipotecario
solicitud
presenacion de documentos que justifiquen la solicitud y que indentifiquen al individuo su solvencia
tazación
solicitud de la autorizacion
amortización
contrato del préstamo hipotecario
oferta voluntaria u obligatoria de otros productos
el que te exigen siempre es el seguro de incendio.
Como ejemplo del prestamo hipotecario tenemos:
Préstamo personal
Es una garantía subjetiva ( el banco se arriesga por ello)
está en función del que lo pide
tiene un importe menos que el hipotecario y de mayor interés
para coches, viajes, vuelta al cole ...
¿Quién garantiza el préstamo? La persona un familiar
En caso de préstamo hipotecario hay dos tipo de escritura
-La escritura de compraventa
-y el que hace el comprador a favor del banco
Gastos del préstamo hipotecario
comisiones de abertura
comisiones de subrogación ( cuando una persona asume el préstamo existente)
comision de concelación anticipada: pacial y total
tipos de interés: fijo (4%) y variable (menos de 1%)
si cambiamos de banco , la comision no podrá superar (0,5%)
gastos de tazación
gastos de estudio
los gastos de gestoria: normalmente, el banco no permite el transmite y al hacerlo con una empresa el cual también cobra uno 300€ también 100€, 200€
gastos del notario
registro
impuestos de Acto Jurídico Documentado depende de cada autonomía
y como responsabilidades tenemos el seguro de incendio que también es otro gasto.

2.-DESCUENTO COMERCIAL
Consiste en ceder la propiedad de dichos documentos representativos de un derecho de cobro a un banco o caja, para este antecipe su importe, menos intereses y comisione. Al cliente cedente y los haga efectivo a su vencimiento presentandolos a quien esté obligado a pagarlo

3.- El CHEQUE
Requisitos:
cantidad: expresada en nº y letra
paga el cheque el librado siempre es una cantidad finaciera
el librador el que emite el cheque ( su firma)
día y el lugar de emisión y también la ciudad en que se tiene que pagar
Formas de cheque
al portador
nominativo
cruzado
a la orden ...
Nota: cuando se extiende el cheque el librador tiene que asegurar que tiene el cheque tiene fondo.
Si el tenedor no cobra el cheque o mejor dicho si el cheque no tiene fondos el tenedor tiene derecho a cobrar el cheque.

4.-LA LETRA DE CAMBIO
Es un titulo de valor mendiante el cual una persona, denominada librador ordena a otra, denominado librado el pago de cierta cantidad de dinero a otra persona llamado tenedor en un determinado vencimiento.
Requisitos formales de la letra de cambio.
Denominación de la letra
nombre de la persona que paga la letra
indicación del vencimiento
lugar en que se ha de efectuar el pago de la letra
nombre e la persona al que se ha de pagar la letra
lugar de libramiento
fecha de libramiento
firma de quien emite la letra
indicar en el importe de la letra
Vencimiento de las letras de cambio
Momento en que se debe pagar el importe de la letra.En todas ellas salvo si es girada a la vista, la presentación al pago se realizará el día del vencimientoo en dos dias hábiles siguientes.
La aceptación de la letra.
El compromiso de pago de la letra por parte el librado se formaliza mediante la aceptación
El endoso
Cuando el tenedor cede la letra a otra persona llamado endosante. En este caso el tomador se convierte en endosatario y el qe recibe la letra el endosante.
El aval
Es la persona que garantiza el pago de la letra
Los gastos que lleva una letra impagada son
-Servicios bancarios
-Valoracion de intereses

4.-OTROS DOCUMENTOS DE DESCUENTOS
Descuentos de recibos
descuentos de pagarés
descuentos de certificado de obras

5.-OTRAS OPERACIONES ACTIVAS
Descubiertos o numeros rojos:
Anticipo de nóminas

PRODUCTOS DE RENTA FIJA Y SU OPERATIVA

PRODUCTOS DE RENTA FIJA Y SU OPERATIVA

1.-Las deudas pública a corto plazo pueden ser:
A) Letras del tesoro:
La letra de tesoro pueden ser de cuatro tipos: las de tres meses, de seis meses, las de doce meses y la de dieciocho meses. Siempre tendrán un valor de 1000€ , el interés se recibe al final del periodo.
B) Pagaré de empresas:
Títulos de renta fija, productos de empréstitos a corto plazo, esos pagarés emiten plazo de vencimiento que oscilan entre unos días y dos años y medios. Esos pagarés se suelen crear bajo programas.
Su plazo de vencimiento depende del tipo de interés, nominal y son obligatoriamente te deben depositar en la comisión nacional de mercado. Si se quiere vender un pagaré en un mercado
primario ante de su vencimiento se deberá acudir al mercado secundario y ese mercado es AIAF.
2.-Activos de deudas a medios y largo plazo
Conocidos como bonos también llamado títulos de deudas públicas, para diferencia si es de medio o largo plazo no existe criterio técnico todavía por eso se incluye en medio plazo a los títulos que superan los dos años medio y no alcancen los diez, y los títulos de largo plazo serán los tengan un plazo de vida de diez años o mas y tambien se incluyen los títulos que no se amortizan.

Emisión, amortización y rentabilidad
Emisión. Los bonos se pueden emitir a la par, bajo la par o a cien por cien cuando la compañía que lo crea pide al inversor un mercado primario con un cien por cien de su valor nominal. La diferencia entre desembolso exigido y el valor nominal, no es un interés del activo sino un aumento de su compra y su rentabilidad en toda su vida. Los bonos que se emiten sobre la par es cuando su cantidad supera su valor nominal . Sus intereses se cobran periódicamente.
Amortización. Las amortizaciones se producen a la par y se devuelve a los inversores el cien por cien del valor nominal y otras veces se establece una prima de reembolso que el titular del activo recibe a su vencimiento una cantidad superior a su valor nominal. Sabiendo que las amortizaciones son títulos de renta perpetua, cuya vida se prolonga de forma indefinida. Las amortizaciones de largo plazo se efectúan por sorteo y se devuelven en varios ejercicios y se anulan los títulos cuyos numero hayan aparecido en el sorteo. Esa amortizaciones permiten reducir la carga financiera dicha carga se prorratea en varios años.
Rentabilidad. La rentabilidad será el porcentaje que se obtenga de la inversión el activo de deuda a medio y a largo plazo. Si la rentabilidad viene en términos monetarios sin tener en cuenta la inflamación se utiliza una serie de formulas que no voy a poner.

Bonos y obligaciones del estado.
Son deudas públicas de medio y largo plazo y se conocen como bonos del estados y obligaciones del estado.
Los tesoreros pueden crear bonos de una vida entre dos y cinco años y unas obligaciones a un plazo superior a esas. En el año 2005 los bonos del estado se admitían entre tres y cinco años y las obligaciones con un vencimiento de diez, quince y treinta años. Esas obligaciones y bonos tienen un valor nominal de 1000€ acepto en la dirección general del tesoro y la política financiera digan lo contrario.
Esos activos se ponen en el mercado primario y normalmente te subastan y se abre un plazo para los que quieran suscribir dichos títulos a precios medios fijados en la subasta. Tienen un interés que pone el director general del tesoro y intereses son explícitos pagados mediante un cupón al final de cada periodo.
Bonos obligaciones y privado.
Son al contrario de lo que sucede a la deuda del estado y se utilizan a veces con independencia del plazo de la emisión. Los bonos privados adoptan diferentes formas y diferentes denominaciones, y se exponen varias clases de deudas a medio y a largo plazo en entidades privadas
3.-Clase de títulos y sus características
Obligaciones de bonos con prima, obligaciones y bonos amortizados pro sorteo, obligaciones y bonos con cupón cero …( para mas información ir a la página 64 del libro)

ELEMENTOS DE MARKETING FINANCIERO

ELEMENTOS DE MARKETING FINANCIERO

La investigación del mercado las compañías de seguros y los bancos prestan sus servicios a una multitud de clientes y tienen una fuerte penetración en la sociedad .

1. Fuentes de información interna resulta difícil de captar clientes nuevos por la saturación del mercado actualmente para conseguir que los clientes aumenten con la entidad mediante contratación de nuevos productos y una mayor movimiento de los contratos y es preciso conocer las posiciones que cada uno de ellos tiene en el banco o caja aseguradora, las clientelas se consigue de forma informático mediante bases de datos donde se almacena los datos de todos los clientes .

2. Estudios internos de mercado si se quiera realizar un estudio de mercado se debe empezar teniendo en cuenta los cuatro puntos esenciales la otra cuestión es decidir quien va a realizar la investigación lo normal es que dicho estudio sea del departamento de marketing y es para toda la entidad y los resultados se comunica a todas las oficinas, los estudios internos se realiza a empresas consultoras o la entidad y hay que definir los objetivos perseguidos, para hacer un buen estudio interno de mercado en primer lugar hay que determinar con la mayor precisión posible que información se quiere obtener y con que fin , entre los objetivos primarios del estudio pueden figurar los siguientes:
Conocer los motivos que hacen que los clientes trabajen con esta compañía y no con otras.
Motivos que a los clientes a terminar sus relaciones con la empresa
Estudiar el diseño y adaptación de nuevos productos
Conocer la influencia de los precios en la demanda de los producto
Conocer el origen de las quejas y de las reclamaciones, su incidencias en el negocio y la forma de reducirla.

3. Estudios de mercado y fuentes de información externas los estudios de mercados internos no son suficiente y se nenecita información de colectivo que no son clientes de la entidad o de mercado para ello se recurre a los estudios del mercado externo que pueden ser:
Diseño de campañas para la captación de nuevos clientes

Apertura de nuevas sucursales
Producto, precio y banca de relaciones las entidades de crédito favorecen a la banca de relaciones respecto a la banca de producto en lo relativo al diseño de productos y al precio que se establece, si hay baja flexibidad en las compañías aseguradoras y los bancos para crear producto situados en en los huecos de mercado sin explotar.
1. Nuevos productos y diferenciación de los existentes la creación de productos nuevos es difícil en estas materia, pero se pueden idear adaptaciones de los ya existentes que permitan incrementar su utilidad y hacerlos interesantes a segmentos de mercados concretos.
2. Política de precios los precios de los productos y servicios que se comercializan es una de las variables que utilizan el marketing para incrementar las ventas , según las teorías económicas, la cantidad demandada de un producto o servicio aumenta a medida que se reduce su precio.
Redes comerciales y atención personalizada al cliente
Las compañía aseguradas y las entidades de créditos pretenden poner un contrato a los actuales empresa o un potencial a los clientes y atender a las necesidades y suministrarles productos que necesitan.
1.-Las distribución en los bancos y cajas
Las entidades trabajan con divisiones de mercado muy variados por eso no fijan cualquier banco o caja de ahorro.
Oficinas multiservicios( se clasifican en)
-Potencial económico y evolución de la zona donde se instala la oficina
-Visibilidad del local y facilidad del acceso al mismo
-Disponibilidad y coste de los locales en relación con sus expectativas de negocio
-Flujo de personas que circulan en la zona
Oficinas especializadas: los bancos suelen crear oficinas especializadas a determinados tipos de cliente, para conseguir una mejora adaptación a las distintas necesidades del mercado, esas oficinas se clasifican en:
-Sucursales institucionales
-Oficinas especializadas en gestión de grandes patrimonios
-Banca de empresas
Distribución en autoservicios: la tecnologías en autoservicio evoluciona de forma acelerada, por eso en la actualidad se han creado máquinas capaces de conocer al cliente con unos datos viométricos y se introducen lentamente debido a sus costes la necesidad de amortizar los tradicionales permiten operar sin código secreto y sin tarjeta.
Banca por Internet y banca telefónica: a través de Internet se hace diferentes operaciones, en las que destacan consulta de saldos, operaciones entre cuentas, suscripción y ventas de participaciones en fondo de inversión y planes de pensiones, operativas de valores, las entidades tambien cuentan con sistema de banca telefónica y permite realizar un buen numero de operaciones y se realiza de un operador al otro a través de un ordenador que reconoce la voz del digito del cliente

2.-Distribución en las compañías de seguro
Las distribución de comercial de las entidades de seguro presentan algunas particularidades respecto a la banca, además de las compañías aseguradoras pueden vender sus propios seguros y prestar los servicios a los contratos suscriptos .
3.-Técnicas de venta.
Las compañías bancarias comercializan productos muy complejos con riesgo de mercado, dentro de la estrategias comercial de las empresas de estos sectores destaca la venta cruzada y se clasifican
Venta personal
Venta por correspondencia
Venta por teléfono y venta mixta
Promoción y publicidad
Las tareas de promoción son coordinadas por los directores de oficinas, quienes se encargan de atender a los clientes importantes. Actualmente la realidad es muy distinta en un contexto muy competitivo y en la actividad comercial, así como la mentalidad de marketing desempeñan un papel fundamental en los banco y cajas aseguradoras.
1.-Concepto y objetivo de la publicidad
El objetivo final de la publicidad en la promoción de ventas ,se intenta influir en las motivaciones de compra en los consumidores. Podemos seleccionar los siguientes objetivos de publicidad bancaria.
Ayudar al programa de venta personal
Llegar a cliente inaccesibles para los vendedores
Introducir un nuevo mercado
Lanzar un nuevo producto
Mejorar la imagen de la empresa o del sector
Aumentar las ventas de un producto en declive
2.-Clases de publicidad
Publicidad instucional
Publicidad de producto
Publicidad individual y colectiva
3.-Los medios de publicidad
Televisión
Prensa escrita
Vallas y autobuses
Expositores y publicidad de escaparate.